terremoto en Pisco si todas las casas en el Perú hubieran estado aseguradas. Este entonces es un caso claro para la intervención del gobierno, donde este debe inducir a la creación de mercados de seguros con un marco regulatorio apropiado y con subsidio a las primas de seguro para crear inicialmente los mercado de seguros. Los agentes iniciales de seguros podrían ser las instituciones de microfinanzas que ya están presentes en las zonas pobres. El Seguro Integral de Salud podría definirse también en estos términos para que se comporte como un sistema de seguro auténtico. 20.4.2 Los mercados de crédito de los pobres y el rol de las microfinanzas El crédito y el ahorro sirven para invertir y así expandir el ingreso familiar futuro. El crédito también sirve para suavizar las contracciones intempestivas de ingreso en periodos de «vacas flacas» y el ahorro para guardar dinero en periodos de «vacas gordas» con la intención de usarlo en periodos de «vacas flacas». En suma, los shocks negativos de ingreso se pueden amortiguar con crédito o con ahorro. Como la vida de los pobres es altamente riesgosa, pues no disponen de mecanismo de seguros, será muy útil para ellos disponer de mecanismos de ahorro y crédito para amortiguar las fluctuaciones de su ingreso y su consumo, así como para invertir y poder salir de la pobreza. Veamos pues de qué mecanismos de ahorro y crédito disponen, cómo los usan y cuán eficientes son dichos mecanismos. En esta sección analizaremos la oferta y demanda de crédito de los pobres y en la siguiente sección analizaremos el tema del ahorro. En nuestro país el 12% de los pobres extremos rurales tienen por lo menos un préstamo vigente, y esta cifra sube a 14% para los pobres en general. La oferta de crédito a la que los pobres tienen acceso consta de dos canales: los prestamistas informales y las instituciones de microfinanzas. Los bancos no prestan casi nada a los pobres pues, dado el tamaño tan pequeño de sus préstamos, no realizan economías de escala y, por lo tanto, cada operación sale muy costosa. Además, los bancos desconocen este mercado, no pueden amenazar al que no paga y los procesos judiciales de recuperación de cartera son muy engorrosos y no justifican la inversión. Los prestamistas informales (PI) son la principal fuente de créditos de los pobres pues sus créditos son flexibles en cuanto a tamaño y plazo de 707
RkJQdWJsaXNoZXIy MjgwMjMx